Después de un par de semanas, quiero retomar el tema de planificación y seguros que empecé aquí. De nuevo aclaro que no soy asesora financiera ni estoy vinculada a ninguna aseguradora, estos son mis cometarios y experiencias que comparto libremente.
Como parte de un plan financiero integral es recomendable tener seguros ya que son de alguna manera un ahorro y no un gato. En caso de una contigencia el ahorro será realemnte importante. Pero contratar seguros es un trabajo increiblemente delicado y a la vez puede ser muy desgastante. Para algunas personas es perder el dinero, pero para otras, como yo, es importante. Es un tema que no es agradable. Yo confiezo que miestra estuve buscando seguros lo pasé muy mal porque se trata de dibujar escenarios ante la muerte o enfermedeades graves. Si esos son temas que le molestan, es mejor que se salté esta entrega del blog.
La educación financiera, es decir disponer de el conocimiento para tomar decisiones informadas en terminos de ahorro y gastos e inversión, asi como planificar grandes eventos como compras de inmuebles o el retiro, no es parte de la escuela ni la universidad para la mayoría de nosotros. Afortunadamente hay quienes se dedican a entender el asunto de manera muy profunda y se especializan como asesores financieros. Algunos son muy serios, otros son vendedores que pelean por una comisión. El primer trabajo es encontrar uno de los comprometidos con su misión, más que con el propio bolsillo. De nuevo, aunque es posible obtener mucha información online es recomendable contar con un asesor financiero experto y debidamente certificado porque la oferta es abrumadora y son muchas las variables a tomar en cuanta a la hora de elegir las opciones. Para mi tomar seguros no es una compra asilada, debe ser parte de todo un plan, para el cual lo mejor es contar con la asesoria experta adecuada.
Un buen asesor
Casi todos trabajamos por dinero o el beneficio que tendremos. Ese dinero nos permite a la vez pagar nuestras cuentas. Sin embargo algunos tenemos la suerte de trabajar en algo que nos apasiona y nos da placer en la vida, eso se llama vocación.
Los asesores financieros son para mi básicos, por su alto nivel de entendimeinto de la economía tanto a nivel personal como del entorno. Y claro está que todo asesor financiero recibirá merecidas comisiones por los productos que decidamos adquirir. Lo que para mi marca la diferencia distinguir entre los que se mueven por mejores comisiones de los que se esfuerzan en explicar y esperan tener una relación permanente en el tiempo con nosotros. Y desde todo punto de vista creo que la manipulación no es aceptable como estrategia. Algunos asesores creen que se trata de una decisión emocional, yo creo que es muy racional y por eso la educación es básica.
Son bastante faciles de distinguir, al menos en mi experiencia los asesores por vocación nos dedican todo el tiempo necesario, no se molestan de preguntas básicas o repetitivas, al contrario la esperan. Disponen de muchos recursos para explicar y usan ejemplos sencillos y sobre todo se alejan de la manipulación. No es un trabajo sencillo, hablan de enfermedades graves y muerte, ya el tema es doloroso, tampoco es necesario caer en la novela. Y para explicarme cito uno que me visitó a los dos meses de tener a mi primer hijo diciéndome: "imaginate tu hijo granduándose de la universidad, bello bien vestido y su papá le entrega un cheque diciendole tu mamá estaría tan orgullosa de ti, (quebrando la voz) te quizo tanto hijo, no está cono nostros pero pensó en ti y te dejó este seguro". Hay que tener nervio para decirle eso a una mujer amamantando, es que lo recuerdo y parece una caricatura del absurdo. Demás está decir que le dí las gracias y le pedí que se fuera a la brevedad para llorar y abrazar a mi bebé y obviamente no le compré nada.
Una de las claves es hacer preguntas que permitan comparar peras con peras y manzanas con manzanas. Los seguros tienen planes imposibles de comparar a simple vista, y yo creo que es a propósito. Una vez claros los montos necesarios para asegurar, es recomendable lograr llevar las primas y beneficios a una base comparable. Preguntas como ¿cuánto se paga al mes por un beneficio de tantos miles en 20 años? por ejemplo. Porque unas lo expresan anual, otras a 18 años y la otras a 25 años.
Un plan articulado
Lo primero es elaborar el plan financiero, incluyendo las necesidades (dinero necesario ante eventualidades) y posiblidades (dinero disponible para pagar primas). Esto puede llevar varios días y es importante considerar muchas variables, de nuevo contar con un asesor es desde mi punto de vista muy valioso.
Hay muchos tipos de seguros, de los que conozco solo puedo esbozar: - Seguros de vida (a corto y largo plazo) como su nombre lo dice son seguros con beneficio para los dependientes una vez que uno muere.
- Seguros de manejo de riesgo: (enfermedades criticas , discapacidad, accidentes, práctica profesional, bienes muebles en inmuebles) son seguros que nos apoyan en el caso de una enfermedad, una contingencia que nos limita tener ingresos o algun tipo de daño a nuestros bienes.
- Planes de ahorro programado (seguros de estudio o planes de retiro) : no son realmente seguro, más bien es un plan de ahorro programado
Como las primas estas asociadas a la edad del tomador (o sea uno) es importante tomarlas lo antes posible, aún cuando no sea por el monto ideal. Muchos asesores recomiendan la diversificación y yo estoy de acuerdo. Es decir tomar distintos productos que permitan lograr la meta final.
En reglas generales el gasto en algunas polizas no es deducible de impuestos porque los beneficios están exentos de impuestos. Sin embargo es una precisión importante de hacer antes de tomar la poliza.
Seguros de vida a largo plazo
Hay montones de definiciones, son tantos que usualmente no nos las presentan todas para "ayudarnos" evitando confundirnos. Lo malo es que toman la decisión pro nosotros. Tomar un seguro es una decisión seria, una vez comprometidos con una empresa es bastante dificil y costoso cambiarse a otra. Por un lado están las penalidades, y por otro lado mientras pasan los años las primas se incrementan. Es importante tomarse el tiempo necesario, y si el asesor presiona, pues mejor buscar otro que tenga tiempo.
Un seguro de vida a largo plazo, es como lo dice el nombre hasta que uno se muere, y solo se cobra el beneficio una vez muerto. Es decir no es para nosotros es para ayudar a los que nos sobreviven. Y alli viene la primera distinción importante ¿cuánto dinero les hará falta a nuestros seres queridos cerncanos al momento de nuestra muerte? Esta es una pregunta compleja que comienza por ¿hay dependientes? si los hay la siguiente es ¿por cuánto tiempo los queremos apoyar financieramente? esto es increiblemente personal, para algunos la respuesta es pocos años, para otros más y para otros pues será para siempre.
Los seguros de vida a largo plazo son más costosos, porque es obvio que serán cobrados, tarde o temprano la persona va a morir. Entonces la recomendación que a mi me gustó fue combinarlo con uno de corto plazo, y dejar este solo para los gastos relacionados con últimos trámites y entierro o cremación, pero no para apoyar financieramente a dependientes.
Una distinción importante es si la prima cambia en el tiempo, es decir se incrementa o si queda garantizada de por vida, lo que sea que eso signifique en años. Algunos ofrecen que siempre, viva uno 5 o 90 años más, siempre se pagará lo mismo. En otros casos el monto de la prima mensual aumenta pero además exponencialmente, es decir los primeros años aumenta poco, pero los últimos cada vez más, porque pues hay más riesgo de morir a los 90 que a los 20. La ventaja de los que aumentan la couta es que permiten un ahorro libre de impuesto, porque en la mayoría de los casos permiten pagar mas de lo requerido mensualmente. Si es un monto libre de impuestos, este extra se puede solicitar después de un perido que el mismo seguro estipula resultando en un buen ahorro para el retiro.
Igualmente el beneficio puede ser fijo (se toma por mil y mañana o en 90 años los beneficiarios recibirán los mismos mil) o el beneficio crece en el tiempo (se toma por mil en 10 años serían dos mil pero en 90 años serian veinte mil, por decir un ejemplo)
En resumen es un seguro costoso pero importante para aliviar a los familiares de preocuparse de los gastos finales relacionados con nuestra muerte. Es recomensable tomarlo por un monto suficiente para dichos gastos y considerar las distintas opciones según nuestro presupuesto y metas financieras.
En el caso de los hijos, tomarles este seguro es en el mejor de los casos un regalo para sus dependientes. En un terrible caso es el dinero que nos permitiría dejar de trabajar un tiempo rasonable para el duelo. En todo caso es recomendable que sea un monto mayor que el nuestro, y es importante considerar que las primas son muchisimo menores, dado que el riesgo también lo es.
Seguro de vida de corto plazo
Este como lo dice el nombre no es para siempre. Suelen ser primas mas económicas pero porque el riesgo es menor para la empresa de seguros. En la mayoría de los casos no vamos a cobrar este beneficio.
La finalidad de este producto es darle apoyo financiero a nuestros dependientes. Entonces aquí la fórmula para mi es sencilla: cuántos dependientes multiplicados por el monto mensual que necesitan multiplicado por el número de años que esperamos apoyarlos. Por ejemplo yo tengo dos hijos y espero mantenerlos financieramente hasta que sean mayores de edad cuando espero que trabajen y se autofinancien. Se puede sumar allí un familiar con discapacidad, los padres, etc. Se calcula aproximadamente el tiempo restante y un aproximado del monto mensual. Al multiplicar los tres numeros se tiene el mínimo base. Es recomendable hacerle un ajuste por inflación y sumarle gastos extras como, quizá quien ayude a mis dependientes necesitará mudarse, o un carro más grande. Muchos recomiendan sumar los montos de las deudas, como por ejemplo la hipoteca u otros créditos.
En estos también varian sobre todo en la duración, y el precio no es lineal, a 20 años no es el doble que a 10. Es imporante dibujar varios escenarios y ajustar la necesitad con la posibilidad económica mensual. Los seguros no deberían ser fuente de angustia económica. Quizá el cálculo dice que necesito mil de beneficio pero solo puedo pagar la prima de la 500. Pués agarré esos 500 y se garatiza la prima y quizá en unos años se puede tomar una segunda poliza.
Seguro de Enfermedades críticas
Entiendo que no es un seguro que existe en todos los paises, pero si está disponible en Canadá. Este seguro tiene una cobertura única ante el caso de una de las enfermedades criticas descritas. Aquí la comparación se hace complicada en varios aspectos: la lista de enfermedades cubiertas y la posibilidad de tener el dinero de regreso si no se adquiere ninguna enfermedad de la lista. Usualmente requieren exámenes médicos extensivos y el beneficio acaba a los 75 años.
Los más económicos no tienen ningún retorno, mientras que las opciones más costosas "pagan" el beneficio. Es importante observar que no reintegran todo lo que se pagó en primas cada año. Si el seguro se toma por mil, a los 75 años el seguro que tiene ese beneficio, pagaría esos mil. Puede que en primas se haya pagado tres mil.
Dependiendo del sistema de salud del país la cuenta es diferente. En Canadá la salud es pública, sin embargo contar con un beneficio económico puede ayudar a dejar de trabajar con traquilidad, seguirle proveyendo a nuestros dependientes y dedicarnos a nuestra recuperación y tratamiento. Por esa misma razón recomiendo tenerlo para los niños, en caso de una enfermedad grave quisiera dejar de trabajar pero aún poder pagar los gastos.
El monto de cobertura depende de lo mínimo que necesitamos al año para mantener nuestos gastos y de nuevo el presupuesto.
Seguro de Discapacidad
Esta es una póliza muy dificil de tomar en Canadá ya que solo esta dispobible para trabajadores autónomos. Este seguro implica que en caso de tener una discapacidad (que depende del seguro puede ser a consecuencia de una enfermedad o un accidente) , se seguría cobrando un monto mensual hasta los 65 años. Tienen un componente de corto plazo y uno de largo plazo que en todo caso acaba a la edad legal del retiro.
Las variaciones son de nuevo enormes. Algunos cubren solo el área en la que se trabaja, es decir si soy médico y ya no puedo caminar, pues no puedo ejercer como médico. Pero algunos mucho más económicos, el beneficio acaba cuando es posible aprender cualquier otro oficio, incluso con el solo hecho de poder estudiar ya cesan el beneficio.
El beneficio mensual será elegido al momento de tomar la poliza y no puede ser mayor que el ingreso mensual real como trabajador. Es decir si yo gano mil mensual no puedo tomar una poliza por dos mil, pero si podría por quinientos.
Seguro de estudios
Es un tipo de ahorro programado que usualmente tiene un componente de inversión para financiar los estudios universitarios de los hijos. Si, efectivamente es el que aquel ser increible pretendía venderme.
Tienen montones de condiciones y variedades. Sobre todo es imporante verificar la penalidad si no se puede seguir pagando y si ante una emergencia familiar es necesario pedir el dinero. Algunos son más flexibles a cambio de menores beneficios.
Seguro Profesional
Este es el único que por ahora no tengo, porque como empleada no lo necesito. Es un seguro que permite protegerse ante la potencial demanda de un cliente y está directamente relacionado con el ámbito de trabajo.
En resumen - Es un proceso importante que no es rápido y no debe ser tomado a la ligera
- Conseguir un buen asesor certificado es clave, seremos su cliente por muchos años, debe ser alguien que nos inspire confianza.
- Antes de empezar a "comprar" es imporatnte tener claras las necesidades y las posibilidades financeiras. Los seguros son para dar tranquilidad no angustia.
- Diversificar es clave para ahorrar. No es necesario tomar todos los seguros al mismo tiempo. Es importante aprovechar las mejores primas según nuestra edad, pero tambien respetar el presupuesto.
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